そしてこの制度は、どんな人でも利用できる制度なのです。
たとえばフリーターや無職、主婦であっても対象となるのです。
まず自己破産の第一のメリットはやはり、借金を帳消しにしてもらえることです。
このことを免責の許可と言います。
中には認めてもらえない場合もあります。
たとえば、ギャンブルなどにつぎ込んで借金を重ねて言ってしまった場合は、自己破産の認定はしてもらえても、免責の許可は下りません。
じゃあ、どのくらい借金したら自己破産ができるのか、とか色んな状況があると思いますのでそのあたりの判断は弁護士や司法書士などの専門家に一度、問い合わせてみるのも良いでしょう。
そして自己破産の場合、自分の財産がどうなるかというと、身の回りの家財道具と９９万円までのお金以外のものはすべて換価され、債権者に平等に配分されます。
また、自己破産申請を出した後の、借金支払いの一時停止・債権者の取立ての禁止も、精神的負担の軽減になります。
このようなことを知っておくことは、自己破産はしないようにするのに大変良いことだと思います。
もし、誰か取り立てに来ても弁護士さんを通じてやめてもらうこともできます。
刑事罰・業務停止の対象になる行為となることもありますので、ご自身で取りに来た相手にはっきりとそう伝えましょう。
それでもやめない場合は、警察や国民生活センターに通報しましょう。
また、一番心配なことは自己破産は会社を首になってしまうのではないか？ということではないでしょうか。
確かにこれはありえる話です。
通常なら会社にも家族にも知られないで自己破産をすることはできます。
しかし、もし、ある債権者が会社に伝えた場合、わかってしまいますし、会社関連の共済などで借金をしていた場合は、自己破産の通知が行くので会社が知ることになるでしょう。
会社のほうとしても、解雇することはできないとしても自主的にやめるよう促すことがあるかもしれません。
また、自己破産をすると資格制限に関わる場合もあり、その場合は仕事ができなくなってしまいます。
ですので、できればご自分の仕事が資格制限に関わるものかどうか確認してから、申請することをおすすめします。
自己破産以外にも、特定調停、民事再生などがあります。
返済能力がないと判断される状況で、資格がかかわりのないものなら破産が良いでしょう。
大抵の消費者金融業者は、違法な金利でお金を貸していますので、民事再生、特定調停を使い借金を減額してもらうことも可能になります。
借金の整理ですから、いくら自己破産でも費用がかかることは、あまり皆さん知られていないようです。
実際、自己破産の場合で、同時廃止事件扱いの場合でも3万円くらい費用がかかります。
しかし、もっと安くしたいのなら、特定調停という制度を利用すれば、もっと安くすることができます。
また、自己破産では身の回りのもの以外はすべて換価されてしまいますので、マイホームを手放すことになります。
マイホームを手放したくない方でしたら、特定調停や民事再生をおすすめします。
では裁判所は、どのような場合なら自己破産を認定するのでしょうか？
借金の金額とご自分の年収のバランスを見て判断するようです。
本当に、この人はもう謝金の返済は無理だろうと判断するのは、借金が年収の１．５倍を超えた場合が多いようです。
あと裁判所は、申し立てをした人によって、借金をした理由や生活状況などを観て判断しますので、これはひとつの例として考えてくださいね。
このような判断は難しい場合がありますので、弁護士や司法書士などのへご相談してみてください。
また、次に自己破産をしたい人が考えるのは、その後の家族への影響です。
自己破産を理由にして、離婚をしするということはできません。
また夫の借金を、保証人でもない妻が払う必要もありません。
払う責任は、ほしょうにんにありますから、破産申請をした場合、債務者は保証人に請求をします。
場合によっては、保証人さんまでもが破産しなければならない状況にもなるのです。
しかし、なんのデメリットもなくこの制度を利用することはできません。
それでは、具体的にどんなデメリットがあるのでしょうか。
まず一番にあげたいのが、借金をしたときに保証人をお願いした人に支払いの義務が発生します。
自己破産者本人は借金を支払わなくてもよいが、保証人がいる場合、支払い義務は保証人に移動するだけなのです。
保証人にそれだけのお金があればよいですが、そうでない場合、保証人さえ自己破産者にする可能性があるのです。
ですから、自分のしたことに、充分な自覚を持って自己破産の申し立てをしてほしいですね。
保証人を依頼しうけてくださるにはよほどの信頼関係があったはずです。
支払いの義務が保証人様のほうに発生してしまうことは、その大切な関係を失いかねません。
つぎに、金融関係のブラックリストに載ります。
ブラックリストに載るということはどうゆうことになるかというと、記載されてから５～１０年はローンもクレジットカードも使えなくなるということなのです。
そして、ある一定の財産を失います。
不動産、マイホームを手放すことになります。
破産管財人がいる場合、郵便物が管理されます。
職業・資格に制限がかかり、これに関わる資格で仕事をしている場合、仕事ができなくなります。
たとえば弁護士・公認会計士・司法書士・税理士などは資格停止になります。
官報に名前が載ります。
そして、自己破産の免責許可がでてから７年間はふただび自己破産をすることができません。
以上のようなデメリットがあります。
このようなことも含めて考えて、利用したいものですね。
まず、財産を持っている場合と持ってない場合、これだけで費用が違います。
財産を持っていない方が自己破産の申し立てをすると、裁判所は同時廃止事件として扱います。
この場合ですと、ご本人さまお一人で手続きをすることもできます。
もちろん弁護士司法書士にお願いすることも可能です。
自己破産の申し立ての手続きを自分ですべてする場合、２～３万円で申請できます。
手続きのプロに依頼する場合、司法書士なら15万から30万円、弁護士なら40万から60万ほどかかるのが相場です。
ですから、費用を安く済ませたい場合でしたら、弁護士や司法書士の無料相談などを利用し知識を得てから、自分でするのが一番安くできます。
ところが財産をお持ちの場合ですと、そういうわけには行きません。
この場合、裁判所は管財事件としての扱いをします。
そして裁判所が選出した破産管財人という弁護士の資格を持つ第三者を依頼する必要のある事件となり、ご本人さんだけで手続きをすべて行うことはできなくなります。
破産管財人を依頼した費用は、ご本人さんが払うことになっていますので、費用は50万円ほどかかります。
小額管財手続きの場合は、より簡素化され20万円ほどですむそうです。
この場合でも、弁護士さんに依頼すれば20万から40万円ほどかかります。
今の日本の裁判制度においては、借金の免責の不許可となった場合に高等裁判所に対して、即時抗告を申し立てをすることができます。
いわゆる裁判所の判断に対して、不服の申し立てをすることができるのです。
しかし、即時抗告を申し立てたとしても、残念ながら裁判所の判断が覆されることはまずありません。
自己破産のほかにも、債務整理の方法としては３つあります。
任意整理、特定調停、個人再生手続きがあります。
このなかで一番現実的におすすめしたい方法は、任意整理です。
これは、裁判所を通さないで、債務者と貸金業者等の債権者が話し合い、お互いが合意した方法で借金の整理をするのです。
この方法ですと、やはり弁護士や司法書士に依頼して、すべての債権者と交渉をしてもらうことが良いでしょう。
彼らに支払う費用もかかりますが、そのぶん借金が減額されたり、返済期限を延ばしてもらえるため、返済は楽になります。
また、債務者本人がきちんと返すことになるので、保証人をたてて借り入れがしてあるものの場合、迷惑をかけずに、処理が行えることは、返済がすんでからの人生に大きな励みとなるでしょう。
しかし、自己破産は認定されても、借金の免責が許可されない場合もあります。
本当にいろいろな理由で、免責の許可がおりない状況があります。
たとえば分かりやすい例をひとつ挙げるとしたら、それは、ギャンブルなどの理由で多額の借金を作ってしまった場合です。
ところがこのような明らかに本人が悪いよなと思われる場合でも、裁量免責（裁判官の情状酌量の余地の部分）に該当する場合があります。
ご自分がどのような状況下であっても、あきらめないで、一度弁護士さんに相談されることをおすすめします。
財産のない人の場合は、手続きはすべて一人ですることができます。
しかし管財事件の場合、持っている財産を換価し、複数いる債権者に平等に分配するために調整をする必要があります。
このようなことは、一般の人にはできませんから、裁判所が「破産管財人」を弁護士さんから選び、依頼することになるのです。
ですから「管財事件」扱いの自己破産の申し立ての場合、それなりの費用もかかります。
ちなみに、その財産が小額の場合、「小額管財事件」ということになり、費用はよりやすく済ませることもできます。
破産管財人が決まると、債務者の財産の管理、処分、分配の手続きをする権利はすぺて管財人の手にゆだねられます。
そして管財人は責任を持って、破産者の財産を的確に把握し、債権者間の調整をおこなうのです。
じつは、この債権者会議に消費者金融の業者はほとんど出席することはないそうです。
その結果を受け、破産の認定が行われ、免責の許可がおりるのです。
ここまできて、やっと新たに次の人生のスタートを切ることができるのです。
がんばってください。
管財事件となった場合、とても個人で手続きをすることができませんので、弁護士さんに依頼することになります。
依頼された弁護士は、すべての金融業者に対して受任通知(弁護士介入通知）を送付します。
この通知に基づき、金融業者は取立てをすることができなくなります。
そして破産管財人はまず債権者集会を開き、たくさんいるの債権者の意見を聞き取りし、どの債権者にどれだけ配分するのか判断をします。
そして債権者間の調整をします。
その調整がすみますと、差し押さえられた財産を相場にあわせて換金します。
これを法律用語で「換価」と言います。
それが決まりますと、債権者がおのおの回収できる金額が決定いたします。
そして債権者への配分がすみますと、管財人が債権者集会で報告をします。
この報告をもって裁判所は「破産手続き終結」の決定がおこなえるのです。
この「破産手続終結」は申立人の破産が認定されたことになります。
自己破産の一番の特徴である、借金の免責は、この認定が出された後、申し立てをする必要があります。
そうして、申し立てが受理されて、晴れて自己破産成立が完了されるわけです。
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